russland.NEWS hat den Bericht aus dem russischen Original nach bestem Wissen und Gewissen zur Information unserer Leser übersetzt. Wir veröffentlichen den Bericht unkommentiert. Aufgrund der Länge der Übersetzung kann es zu kleinen Fehlern kommen, die wir zu entschuldigen bitten.
Elvira Nabiullina leitet seit Juni 2013 die Zentralbank Russlands. Sie war die erste Frau auf dem Spitzenposten dieser Institution. Nabiullina wird von Beobachtern als wirtschaftsliberal eingeschätzt.
2015 wurde sie von Euromoney zur Zentralbankleiterin des Jahres gewählt, 2017 von The Banker zur Zentralbankerin des Jahres in Europa. 2021 führte sie die Forbes-Liste auf Platz 53 als eine der einflussreichsten Frauen weltweit, und sie gilt als „mächtigste Frau Russlands“.
Als ihre größten Erfolge werden die Schließung von etwa 500 korrupten russischen Banken betrachtet, die Bekämpfung der Inflation durch eine strenge Geldpolitik und die Umstellung auf einen variablen Wechselkurs. In den Jahren 2014 und 2022 gelang es ihr, die russische Währung zu stabilisieren.
Guten Tag, liebe Kolleginnen und Kollegen, lieber Wjatscheslaw Wiktorowitsch (Wolodin – Hrsg.)!
Gemäß dem Gesetz über die Zentralbank lege ich heute unseren Jahresbericht für das vergangene Jahr vor. Und bevor ich mit dem Bericht fortfahre, möchte ich allen Fraktionen und zuständigen Ausschüssen für ihre Arbeit bei der Prüfung unseres Berichts danken. Es war ein offener und unvoreingenommener Dialog. Zusätzlich zu den Sitzungen haben wir mehr als 100 schriftliche Fragen von Abgeordneten erhalten, und wir haben versucht, jede davon so vollständig und substanziell wie möglich zu beantworten.
Die wichtigsten Themen, die wir bei der Prüfung des Berichts diskutiert haben, betrafen die Geldpolitik, die Entwicklung des Finanzsektors und den Zahlungsverkehr. Es gab auch viele Fragen zum Finanzbetrug.
Aber ich werde damit beginnen, warum die Geldpolitik weiterhin straff ist und wie sie sich auf die Wirtschaft auswirkt.
Ich erinnere Sie daran, dass wir den Leitzins ab September 2022 für 10 Monate bei 7,5 Prozent belassen haben, was zusammen mit den Maßnahmen der Regierung der Wirtschaft sehr geholfen hat, sich zu erholen. Als der Aufschwung endete und die Inflation rasch anstieg, haben wir den Leitzins um 8,5 Prozentpunkte angehoben.
Im Herbst gab es viele Befürchtungen, die wir mit Ihnen besprochen haben, dass die Anhebung des Leitzinses die Entwicklung der Wirtschaft zum Erliegen bringen würde. Aber wir sehen, dass dies nicht der Fall ist.
Im vierten Quartal hat sich das Wirtschaftswachstum zwar etwas verlangsamt, ist aber immer noch beachtlich. Im bisherigen Jahresverlauf wuchs das BIP um 3,6 Prozent. Und nun zeigen die operativen Indikatoren, dass die Wirtschaft im ersten Quartal dieses Jahres weiter kräftig wächst.
Unsere Beobachtung der Unternehmen – ich darf Sie daran erinnern, dass wir jeden Monat 13.000-14.000 Unternehmen im ganzen Land befragen – zeigt, dass die Unternehmen aktiv Pläne zur Ausweitung der Produktion machen. Der Geschäftsklimaindex ist nach Angaben der Unternehmen selbst auf einem 12-Jahres-Hoch. Der Hauptgrund für den Optimismus der Unternehmen ist die Inlandsnachfrage und die Erwartung, dass sie weiter wachsen wird.
Die straffe Geldpolitik soll dafür sorgen, dass der Nachfragedruck auf die Wirtschaft nicht zu groß wird und das Wachstum nicht beeinträchtigt.
Man kann es bildlich mit einem Marathonlauf vergleichen, bei dem es sehr wichtig ist, die Kräfte über die gesamte Strecke richtig zu verteilen. Eine zu schnell wachsende Nachfrage zwingt die Wirtschaft dazu, immer schneller hinterherzulaufen, und eine Zeit lang mag sie an der Grenze ihrer Leistungsfähigkeit laufen. Aber der Preis dafür ist ein überhöhter Puls – mit anderen Worten, eine sich beschleunigende Inflation und dann möglicherweise eine Verlangsamung oder sogar ein Stoppen des Wirtschaftswachstums, wenn die Kräfte erschöpft sind.
Ja, die Unternehmen haben erhebliche Investitionen in die Ausweitung und Automatisierung der Produktion getätigt und werden dies auch weiterhin tun. Dies ist zum Teil eine Reaktion auf den zunehmenden Arbeitskräftemangel und die Rekordauslastung der Kapazitäten. Aber es dauert seine Zeit, bis sich die Investitionen in das Angebot von Waren und Dienstleistungen und in die Ausweitung von Engpässen in der Verkehrsinfrastruktur verwandeln.
Wenn die Produktion hinter dem sehr schnellen Nachfragewachstum zurückbleibt, werden die Preise steigen, und die Nachfrage selbst – sowohl die Investitions- als auch die Verbrauchernachfrage – wird sich zunehmend auf Importe verlagern. Importe benötigen Devisen, und wenn die Exporte nicht wachsen, wie in unserem Fall, führt die erhöhte Nachfrage unweigerlich zu einer Schwächung des Rubels.
Wir haben eine solche Situation im letzten Sommer erlebt, als ein Nachfrageüberschuss zu einem Preisanstieg und einer Schwächung des Rubels führte. Wir haben darauf mit einer Anhebung des Leitzinses reagiert.
Wir sehen bereits die ersten Ergebnisse unserer Politik – der Inflationshöhepunkt liegt hinter uns. Wenn wir das aktuelle Preiswachstum betrachten, d.h. von Monat zu Monat, können wir feststellen, dass die annualisierte Rate von Juli bis November zweistellig war. Der Inflationsdruck war sehr stark. Im Dezember-Januar ging er merklich zurück und liegt jetzt bei etwa 6%.
Hätten wir den Leitzins nicht angehoben, wäre die Inflation viel höher als die 7,4%, die wir Ende letzten Jahres hatten. Außerdem hätte sie sich auch jetzt noch weiter beschleunigt. Ich möchte besonders darauf hinweisen, dass wir mit der Anhebung des Leitzinses die Realeinkommen der Bürger schützen; dies ist ein direkter Beitrag der Geldpolitik zur Armutsbekämpfung. Die Inflation trifft die Taschen der Armen am härtesten, auch weil vor allem die Preise für lebenswichtige Güter anziehen. Solche Beispiele gab es im letzten Jahr zuhauf.
Eine hohe Inflation ist für die Industrie ebenso eine Steuer wie für die Armen. Die meisten Unternehmen spüren bereits, dass die Kostensteigerungen, die bei einer hohen Inflation unvermeidlich sind, noch stärker zu Buche schlagen als der vorübergehende Anstieg der Zinskosten. Die CEOs, und wir haben viele Gespräche mit ihnen geführt, und unsere Analysen der Kosten im verarbeitenden Gewerbe bestätigen dies. Unter den derzeitigen Bedingungen steht die straffe Geldpolitik nicht im Widerspruch zur Entwicklung der Wirtschaft und den Interessen des realen Sektors, wie es manchmal dargestellt wird.
Welche anderen Ergebnisse der Leitzinserhöhung, abgesehen von der Verlangsamung der Inflation, sehen wir bisher?
Im August fand ein wichtiger Wendepunkt statt – es begann ein aktiver Zufluss von Geld in Einlagen. Innerhalb von fünf Monaten, bis zum Ende des Jahres, sind die Einlagen der Bürger um 5,3 Billionen Britische Pfund gestiegen. Dies ist ein Rekordtempo. Dank der hohen Zinssätze haben die Bürger in der zweiten Hälfte des letzten Jahres fast 1 Billionen Br auf Einlagen verdient.
Der Zufluss von Geldern auf Einlagen hält an: im ersten Quartal dieses Jahres waren es fast 2 Billionen Br mehr.
Ein weiterer Effekt eines höheren Zinssatzes ist, dass er zu einem stabileren Rubelkurs beiträgt.
Der Rubel-Wechselkurs wird natürlich in erster Linie von den Handelsströmen bestimmt. Im vergangenen Jahr gingen die Exporte zurück, während die Importe zunahmen. Der Rubelkurs ist natürlich gesunken, und dieser Rückgang hat sich im Sommer beschleunigt, weil die Nachfrage nach Importen gestiegen ist.
Auf dem Wechselkursdiagramm sehen Sie den Cut-Off – den Kursanstieg am 15. August um 3,5 Prozentpunkte auf 12%. Damit wurde die Abschwächung des Rubels gestoppt, obwohl weitere Zinserhöhungen notwendig waren, um das Wachstum der Inflations- und Abwertungserwartungen endgültig zu stoppen. Andere Faktoren spielten ebenfalls eine Rolle, darunter die steigenden Ölpreise, aber die Auswirkungen der Geldpolitik waren unserer Einschätzung nach die wichtigsten. Dies war unter anderem darauf zurückzuführen, dass die Attraktivität des Rubels als Sparmittel zunahm.
Ein weiterer wichtiger Effekt ist die Rückkehr zu einer ausgewogeneren Wachstumsrate bei den Krediten im Vergleich zu den sehr hohen, rekordverdächtigen Werten des vergangenen Jahres.
Im Laufe des Jahres wuchs der Bestand an Unternehmenskrediten um 20% oder mehr als 12 Billionen RUB. Das Volumen der Unternehmensanleihen stieg um 4,6 Billionen RUB. Diese Finanzierungen leisteten einen wichtigen Beitrag zur Entwicklung der Wirtschaft. Dieses Geld wurde unter anderem für den Kauf von Ausrüstungen, die Ablösung von Auslandsschulden, den Kauf von Geschäften ausscheidender ausländischer Unternehmen und die Importsubstitution verwendet.
Und es ist kaum möglich, angesichts solcher Zahlen zu sagen, dass den Unternehmen keine Kredite zur Verfügung stehen. Die Zinssätze sind gestiegen, das Wachstum der Unternehmenskredite hat sich zu Beginn dieses Jahres verlangsamt, aber es ist keine Rede davon, die Kreditvergabe an Unternehmen und damit die Entwicklung der Wirtschaft zu stoppen. Ja, das Kreditwachstum wird in diesem Jahr moderater ausfallen, aber nur im Vergleich zu der Rekordrate des letzten Jahres.
Außerdem ist der Kredit ein zusätzlicher Hebel, während die Hauptquelle für Investitionen die Eigenmittel der Unternehmen sind.
Der reale Sektor hat im vergangenen Jahr gute finanzielle Ergebnisse erzielt. Der ausgeglichene Gewinn der Unternehmen wuchs um 35% und überstieg 33 Billionen Br. Auch dies ist ein Rekord. Im Vergleich zu 2019, dem Jahr vor all den Prüfungen der letzten Jahre, haben sich die Gewinne verdoppelt, und selbst bereinigt um die kumulierte Inflation sogar um mehr als das Eineinhalbfache. Das bedeutet, dass sich die Unternehmen zuversichtlicher fühlen – hohe Gewinne verringern auch die Notwendigkeit, Kredite aufzunehmen, aber selbst wenn sie Kredite aufnehmen müssen, können sie dies zu hohen Zinsen tun.
An diesem Maßstab sollte übrigens auch der Gewinn des Bankensystems gemessen werden. Für das gesamte letzte Jahr war er vergleichbar mit dem Gewinn, den der Unternehmenssektor in einem Monat erwirtschaftet hat.
Die Banken vergeben Kredite, tragen zur Entwicklung der Wirtschaft bei, und der Gewinn ermöglicht es ihnen, die Kreditvergabe zu erhöhen, er ist die Hauptquelle ihres Kapitals.
Was die Kreditvergabe sonst noch stützt: In den letzten zwei Jahren ist der Anteil der variabel verzinsten Kredite an Unternehmen deutlich gestiegen. Im Februar machte er bereits 54 Prozent der Kreditvergabe aus. Dies zeigt übrigens, dass die Unternehmen nach wie vor darauf vertrauen, dass wir die Inflation wieder auf das Zielniveau bringen und zu niedrigeren Zinsen übergehen werden.
Warum halten wir den Zinssatz weiterhin bei 16%, während die Inflation mehr als halb so hoch ist wie auf ihrem Höhepunkt? Die Abgeordneten haben diese Frage bei der Diskussion über den Bericht aufgeworfen.
Die strukturelle Anpassung der Wirtschaft geht mit einem Anstieg der Ausgaben einher, und die Haushaltspolitik leistet einen höheren Beitrag zur Gesamtnachfrage als zuvor – durch staatliche Aufträge, staatliche Investitionen, Lohnzuwächse, zinsgünstige Kredite, direkte Subventionen. Damit dies nicht zu einer dauerhaften Beschleunigung des Preiswachstums führt, schrumpft der Spielraum für private Kredite. Und das bedeutet, dass die Geldpolitik gestrafft werden muss.
Wir werden mit der Senkung des Leitzinses beginnen, wenn wir sicher sind, dass die Verlangsamung der Inflation an Fahrt gewonnen hat und sich die Inflationserwartungen wieder normalisieren.
Was passiert, wenn billige Kredite die Nachfrage anheizen und das Angebot zwar wächst, aber nicht mithalten kann, haben wir am Beispiel der massiv verbilligten Hypotheken gesehen. Das Wachstum des Hypothekenportfolios in Höhe von 35% in einem Jahr – ein solches Wachstum führt unweigerlich sowohl zum Anstieg der Immobilienpreise als auch zum Wachstum der Kreditaufnahme der Bürger.
Wir sehen, dass in den letzten zwei Jahren der Anteil der Hypotheken an Personen mit einer hohen Schuldenlast um das Anderthalbfache gestiegen ist. Im vierten Quartal des vergangenen Jahres erhielt fast jeder zweite Kreditnehmer (45%) eine Hypothek mit der Aussicht, dass er mehr als 80% seines Einkommens für die Zahlungen aufwenden muss.
Die Kluft zwischen den Preisen für Primär- und Sekundärwohnungen hat sich weiter vergrößert. Ende letzten Jahres lag der Abstand bei 44 Prozent, während die historische Norm bei etwa 10 Prozent lag.
Das beschleunigte Wachstum der Wohnungspreise in den letzten Jahren hat dazu geführt, dass die Versicherungsentschädigungsgrenze auf dem Treuhandkonto oft nicht mehr den Wert der Wohnung abdeckt. Daher schlagen wir vor, dass wir gemeinsam über eine Verdoppelung der Versicherungssumme diskutieren (laut Gesetz liegt sie jetzt bei 10 Millionen Rubel) – auf bis zu 20 Millionen Rubel.
Unserer Meinung nach ist das Beispiel der Hypothek anschaulich und lehrreich. Das Letzte, was wir wollen, ist, dass ähnliche Prozesse in anderen Bereichen der Wirtschaft beginnen.
Auf der Grundlage einer niedrigen Inflation wird die Verfügbarkeit von Krediten wieder zunehmen. So wie es bereits geschehen ist, als wir die Inflation bis 2017 auf 4 Prozent gesenkt haben. Erinnern Sie sich daran, dass damals die Hypothekenzinsen auch ohne breit angelegte Hilfsprogramme rapide anstiegen und die Marktzinsen für Hypotheken fielen. Die Menschen konnten sie zu 8-9% aufnehmen, ohne staatliche Unterstützung, ohne teure Subventionen für den Haushalt.
Und unser Ziel ist es, Kredite wieder für alle gleichermaßen zugänglich zu machen, mit niedriger Inflation und moderaten Marktzinsen.
Im vergangenen Jahr haben wir eine stimulierende Bankenregulierung für die Projekte eingeführt, die die Regierung als Prioritäten für die Importsubstitution und die technologische Entwicklung benannt hat. Diese Anreize ermöglichten die Finanzierung von Projekten, die für die Wirtschaft wichtig sind, in Höhe von etwa 300 Milliarden Rubel. Aber Sie haben in Ihren Fragen zu Recht darauf hingewiesen, dass das Potenzial, das wir ins Auge gefasst haben, noch viel größer ist. Was ist notwendig, um sicherzustellen, dass unsere Anreize voll ausgeschöpft werden? Wir halten es für wichtig, dass sie stärker mit staatlichen Förderinstrumenten kombiniert werden, wie es ursprünglich vorgesehen war. Mit anderen Worten: Ein Projekt, das der Taxonomie der Regierung entspricht, sollte vorrangig Subventionen, Steueranreize und staatliche Garantien erhalten. Wir werden dies mit der Regierung besprechen.
Um Investitionen zu finanzieren, benötigen wir langfristige Mittel für Finanzorganisationen. Für Banken – unwiderrufliche Zertifikate, für nichtstaatliche Pensionsfonds – ein Programm für langfristiges Sparen, für Investmentfonds – Investmentkonten eines neuen, dritten Typs, für Versicherungsgesellschaften – Aktienlebensversicherungen. Mit anderen Worten: Wir müssen die Fonds in jedem Sektor des Finanzmarktes verlängern, und dafür gibt es Maßnahmen.
Wir schlagen vor, dass Sie auch zusätzliche Anreize diskutieren. Für Rubel-Einlagen von drei Jahren oder mehr, also für lange Einlagen, sowie für unwiderrufliche Sparbriefe sollten Sie die Beiträge der Banken zum Versicherungssystem senken, damit diese günstigere Konditionen anbieten können. Und was die langen Einlagen betrifft, sollten Sie die Grenze für die Versicherungsentschädigung von derzeit 1,4 Millionen RUB auf 2 Millionen RUB anheben, und wenn die Einlage mit einem langfristigen unwiderruflichen Zertifikat getätigt wird – auf bis zu 2,8 Millionen RUB (wie der Präsident in seiner Rede vor der Föderalen Versammlung sagte).
Wir sehen, dass der Kapitalmarkt wieder zu einer bedeutenden Quelle von Ressourcen für den realen Sektor wird. Die Erstplatzierungen von Aktien wurden wieder aufgenommen; außerdem war das vergangene Jahr für den inländischen Markt das erfolgreichste Jahr seit 12 Jahren, was das Volumen der Platzierungen angeht: Die Zahl der aktiven Investoren stieg im Laufe des Jahres um das Anderthalbfache, und der Zufluss neuer Gelder in den Wertpapiermarkt überstieg 1,3 Billionen RUB.
Durch verschiedene Maßnahmen haben wir begonnen, das Problem der in ausländischer Infrastruktur eingefrorenen Vermögenswerte russischer Investoren zu lösen. Ende des letzten Jahres wurde der Zugang zu Vermögenswerten im Wert von über 3 Billionen RUB wiederhergestellt. Diese Maßnahmen betrafen mindestens 2,5 Millionen russische Anleger. Und wir setzen diese Arbeit gemeinsam mit der Regierung fort.
Nun zu den Abrechnungen und Zahlungen. Ende letzten Jahres lag der Anteil der bargeldlosen Zahlungen am Einzelhandelsumsatz bei über 83 Prozent. Ich erinnere Sie daran, dass dieser Anteil im Jahr 2014 nur bei 25% lag. Ein solches Wachstum zeigt das Vertrauen der Bürger in bargeldlose Zahlungen, ihre Bequemlichkeit und die Nachfrage danach.
Es ist wichtig, dass die Menschen trotz aller harten Sanktionen keine Schwierigkeiten beim Zahlungsverkehr innerhalb des Landes verspürt haben. Die gesamte Palette der Zahlungsinstrumente wird weiterentwickelt, darunter Mir-Karten, das Prompt Payment System und die eigenen Zahlungsdienste der Banken.
Wir haben wieder ein mehrfaches Wachstum der Transaktionen im Schnellen Zahlungssystem erlebt. Man muss sagen, dass jeder zweite Einwohner unseres Landes Überweisungen über dieses System tätigt und jeder Dritte seine Einkäufe über das FPS bezahlt. Vor nicht allzu langer Zeit gab es dieses System noch gar nicht.
Seit Anfang April ist die Abwicklung von Zahlungen über SBP zwischen juristischen Personen für die Banken obligatorisch. Wir sehen, dass es für die Wirtschaft sehr wichtig ist, dass das Geld sofort und rund um die Uhr für den Empfänger verfügbar ist.
In diesem Jahr werden wir die Möglichkeiten von Zahlungen an das Haushaltssystem erweitern. So wird es zum Beispiel möglich sein, Kindergärten und Theaterkarten über die SBP zu bezahlen. Die Menschen werden bei den Provisionen sparen können, da alle Zahlungen über SBP für die Bürger kostenlos sind. Wir planen auch die Einführung eines universellen QR-Codes, damit die Menschen wählen können, über welche Bank sie bezahlen möchten.
Der Austausch von Finanzinformationen innerhalb des Landes wurde hauptsächlich auf unser Financial Messaging System verlagert. Der innerrussische Austausch über SWIFT wurde vollständig eingestellt.
Das FMS wird inzwischen auch viel aktiver für externe Abrechnungen genutzt. Insgesamt haben sich mehr als 160 ausländische Teilnehmer aus 20 Ländern unserem System angeschlossen.
Darüber hinaus haben wir unser Korrespondentennetz mit Banken aus befreundeten Ländern ausgebaut und weiterhin die Voraussetzungen für Abrechnungen in Landeswährung geschaffen. Zwei Drittel der Export- und Importzahlungen werden jetzt in diesen Währungen abgewickelt. Der Dollar und der Euro sind nicht mehr die wichtigsten Währungen im russischen Außenhandel.
All dies sind Elemente einer neuen, sanktionssicheren Infrastruktur für den grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr. Aber es gibt natürlich noch viel Arbeit mit unseren wichtigsten Partnern zu tun. Wir werden diese Themen auch während des russischen BRICS-Vorsitzes in diesem Jahr diskutieren.
Im vergangenen August haben wir nach der Verabschiedung der notwendigen Gesetze ein Pilotprojekt mit echten digitalen Rubeln gestartet. Wir testen die grundlegenden Operationen – das Öffnen und Aufladen von digitalen Geldbörsen, Überweisungen zwischen Bürgern, Zahlungen und einfache intelligente Verträge. Wir planen, den Kreis der Pilotteilnehmer und die Funktionalität der digitalen Rubel-Plattform schrittweise zu erweitern. Auf der Grundlage der Ergebnisse des Pilotprojekts werden wir über den Zeitpunkt der Ausweitung des digitalen Rubels entscheiden, aber wir gehen davon aus, dass dies nicht vor 2025 der Fall sein wird.
Wir sind bereits im Dialog mit Ländern, die ähnliche Plattformen aufbauen, um die Möglichkeit grenzüberschreitender Transaktionen mit digitalen Währungen der Zentralbanken zu erörtern. Dabei kommt es nicht nur auf ihre technische, sondern auch auf ihre politische Bereitschaft an.
Der Einsatz von Finanztechnologien entwickelt sich ebenso aktiv wie der Zahlungsverkehr.
Wir stellen fest, dass die Nachfrage der Bürger nach Dienstleistungen mit digitalem Profil stetig wächst. Im letzten Jahr haben die Bürger begonnen, diesen Dienst doppelt so häufig zu nutzen: Sie haben mehr als 30 Millionen Kredite, Versicherungen und andere Dienstleistungen ohne unnötige Zertifikate und komplizierte Fragebögen über dieses System abgeschlossen.
Wir haben begonnen, Ansätze zur Regulierung des Einsatzes von künstlicher Intelligenz zu diskutieren. Diese Technologie dringt rasch in alle Lebensbereiche ein, und wir wollen, dass die Finanzorganisationen sie offen, sicher und verantwortungsvoll zum Nutzen der Kunden einsetzen.
Sehr geehrte Abgeordnete, ich bin Ihnen dankbar für Ihre ständige Aufmerksamkeit für das Thema Schutz der Rechte und Interessen der Verbraucher von Finanzdienstleistungen und Betrugsbekämpfung. Im vergangenen Jahr hat die Staatsduma mehr als zehn Gesetze in diesem Bereich verabschiedet.
Jetzt gibt es ein großes Unglück in der Region Orenburg, und wir erwarten, dass den Menschen durch das Gesetz über Kreditferien, das Sie letztes Jahr verabschiedet haben, geholfen wird. Wir haben bereits Hunderte von Anträgen von Flutopfern erhalten, und bisher haben die Banken mehr als 200 Krediturlaube gewährt. Wir haben den Banken empfohlen, die Anträge in einer vereinfachten Reihenfolge zu prüfen, da wir wissen, dass die Menschen keine Zeit haben, verschiedene Bescheinigungen zu sammeln. Wir werden dies genau überwachen und kontrollieren.
Ein wichtiges Gesetz über den vollen Wert des Kredits ist bereits in Kraft. Dieser Indikator, der für die Menschen sehr wichtig ist, umfasst nun alle zusätzlichen Dienstleistungen und Zahlungen, die früher im Hintergrund blieben, weil sie freiwillig waren.
Die Bedenkzeit, in der Sie Ihr Geld für auferlegte Leistungen zurückbekommen können, hat sich verlängert. Vorbei ist es mit der Werbung für Kredite mit fast null, eigentlich unrealistischen Zinsen, die in Wirklichkeit mit solchen Bedingungen versehen sind, dass sich die Kosten des Kredits als stark zweistellig erweisen.
Sehr bald, ab Mai, wird ein weiteres Gesetz in Kraft treten, das es den Bürgern ermöglicht, kostenlos Geld zwischen ihren Konten bei verschiedenen Banken zu überweisen. Dies ist in der Tat eine bahnbrechende Änderung. Das Gesetz beseitigt die künstlichen Barrieren, die die Menschen daran hinderten, frei über ihre Ersparnisse zu verfügen, und löst das Problem der „Lohnsklaverei“ vollständig.
Etwas später, im Juli, wird ein neues Gesetz zur Bekämpfung von Cyber-Betrügern in Kraft treten. Es führt insbesondere eine zweitägige Bedenkzeit für Überweisungen auf verdächtige Konten ein. Diese Frist ist notwendig, damit eine Person erkennen kann, dass sie betrogen wird, und die Überweisung ablehnen kann.
In diesem Jahr wurde das lang erwartete Gesetz über Selbstdarlehen verabschiedet, mit dessen Hilfe sich jede Person davor schützen kann, dass ein Kredit auf ihren Namen ausgestellt wird.
Ich möchte anmerken, dass Sie bei allen unseren Sitzungen zum Jahresbericht das Thema Betrug angesprochen haben. Ein Durchbruch im Kampf gegen Betrüger ist uns noch nicht gelungen, wir sind auf dem Holzweg – darüber haben wir sowohl in den Ausschüssen als auch bei den Treffen mit den Fraktionen gesprochen. Die beiden neuen Gesetze, die ich genannt habe, werden sicherlich helfen, aber wir müssen gemeinsam nach anderen Lösungen suchen. Wir haben vereinbart, weitere Maßnahmen mit den Abgeordneten im Detail zu besprechen.
Mehrere Gesetzentwürfe im Finanzbereich, die für die Bürger wichtig sind, sind auf dem Weg. Ich werde über die aus unserer Sicht vorrangigsten sprechen.
Begrenzung der variablen Zinssätze bei der Kreditvergabe. Ich habe darüber gesprochen, dass Unternehmen eher bereit sind, Kredite zu solchen Zinssätzen aufzunehmen, aber für Bürger und Kleinstunternehmen ist es im Gegensatz zu großen Unternehmen schwieriger, alle Risiken abzuschätzen. Der Zinssatz kann zunächst attraktiv sein, dann aber deutlich ansteigen und zu einem starken Anstieg der Schuldenlast führen. Das wollen wir verhindern.
Finanzielle Pyramiden. Leider wird das rege Interesse der Bürger an Investitionen oft von Betrügern ausgenutzt. Und ihr Einfallsreichtum kennt keine Grenzen. Um ein weiteres Schneeballsystem im Internet zu starten, bedarf es keiner großen Ausgaben. Deshalb halten wir es für äußerst wichtig, Gesetze zu erarbeiten, die es Organisationen, die nicht von der Bank von Russland beaufsichtigt werden, verbieten, Investitionen von Bürgern anzuziehen.
Diese Gesetzesentwürfe werden derzeit für die zweite Lesung vorbereitet. Wir erörtern auch neue Initiativen zum Schutz der Verbraucher.
Sie machen uns oft auf bestimmte skrupellose Methoden zum Verkauf von Finanzprodukten aufmerksam. Wir bekämpfen sie und haben einige Ergebnisse erzielt, darunter einen Rückgang der Zahl der Beschwerden. Die Zahl der Beschwerden über Fehlverkäufe und unlautere Geschäftspraktiken hat sich im letzten Jahr halbiert. Aber alle unsere Erfahrungen der letzten Jahre legen nahe, dass es notwendig ist, die Bußgelder für Verstöße gegen die Rechte der Verbraucher von Finanzdienstleistungen zu erhöhen. Damit es wirtschaftlich unrentabel wird, gegen sie zu verstoßen. Nun ist das in vielen Fällen nicht der Fall, vor allem, wenn es sich um eine große Bank handelt. Für sie ist eine Million Rubel ein Pfennigbetrag, eine immaterielle Geldbuße. Wir haben solche Fälle aufgedeckt, und die Geldstrafe beträgt nur eine Million Rubel.
Unserer Meinung nach sollte die Geldstrafe für Verbraucherbetrug, für ungerechtfertigte Bereicherung, vervielfacht werden, bis zu 1 Prozent des Kapitals, wenn die Bank die Verstöße nicht beseitigt. Wir wenden solche Bußgelder im Bereich der „Anti-Geldwäsche“-Gesetzgebung an. Unserer Meinung nach haben sie gut funktioniert: Die Banken wissen, wie man Geld zählt.
Wir diskutieren mit Ihnen auch über die Regulierung von Ratenzahlungen. Dieser Markt wird von den Bürgern aktiv genutzt, er entwickelt sich sehr schnell und hat sich im letzten Jahr fast verdoppelt. Wir würdigen die Bequemlichkeit von Ratenzahlungen, aber wir sehen einen Mangel an Transparenz bei diesem Service. Wir müssen hier ein Gleichgewicht finden.
Wir sind der Meinung, dass alle Ratenzahlungen, wenn ein Bürger für diese Raten zahlt, in Form eines Darlehens oder Kredits erfolgen sollten, weil es sich tatsächlich um einen Kredit handelt, und die Rechte des Verbrauchers sollten nicht schlechter geschützt werden als die Rechte eines Kreditnehmers in einer Bank. Gleichzeitig ist es natürlich vernünftig, den Raum für bankfremde Anbieter von kostenlosen Ratenkrediten zu erhalten, aber ihre Tätigkeit so zu regeln, dass der Verbraucher weiterhin alle wichtigen Bedingungen für Ratenkredite sieht und sie angemessen bewerten kann und die Gesamtschuldenlast für ihn nicht unerschwinglich wird.
Ich möchte anmerken, dass es bei der Diskussion über unseren Bericht diesmal weniger Fragen zur Bezahlbarkeit der CMTPL-Versicherung gab, aber dieses Thema steht immer noch im Mittelpunkt der allgemeinen Aufmerksamkeit. Es hat sich einiges zum Besseren gewendet. Während die Policen im Jahr 2022 im Preis gestiegen sind, wenn auch nicht so stark wie die Ersatzteile, gab es im letzten Jahr keine Preiserhöhung für die Massenkategorie. Die durchschnittlichen Kosten für Policen für Personenkraftwagen, die für den persönlichen Gebrauch genutzt werden, blieben bei 7,4 Tausend Br. Das heißt, der reale Preis ist unter Berücksichtigung der Inflation sogar gesunken. Gleichzeitig sind die Beschwerden über die Verweigerung der Ausstellung von Policen um das Vierfache zurückgegangen. Sie erinnern sich, was für ein großes Problem das war.
Dies ist sowohl das Ergebnis unserer Aufsichtsmaßnahmen als auch der Effekt des Rückversicherungspools, in den die Versicherer potenziell unrentable Policen übertragen.
Die Maßnahmen zur Reduzierung des CMTPL-Versicherungsbetrugs, die wir derzeit in regionalen Arbeitsgruppen ergreifen, sind äußerst wichtig. Unter Ausnutzung der Tatsache, dass wir regionale Vertreter aus der Ferne hier haben, möchte ich auch darauf aufmerksam machen. Obwohl sich die Zahl der Regionen mit hohen Risiken in diesem Bereich, dem Bereich des Betrugs, von 12 auf 5 mehr als halbiert hat.
Und bevor ich zum Schluss komme, möchte ich über das Thema sprechen, das bei den Treffen mit den Fraktionen aufkam: wie die Politik der Zentralbank den Kampf gegen die Armut und die Verringerung der Ungleichheit beeinflussen kann. Zusätzlich zu dem, was mit der Regierung über die Steuern und die Budgethilfe diskutiert wird.
Das Wichtigste – und damit komme ich auf meinen Ausgangspunkt zurück – ist die Senkung der Inflation. Die Inflation ist eine Steuer für die Armen. Sie leiden am meisten unter den steigenden Preisen, die ihr ohnehin geringes Einkommen auffressen.
Der zweite Punkt ist die Stärkung des Schutzes der Menschen vor Überschuldung. Auch darüber habe ich gesprochen. Hier sind wir bereit, alle notwendigen Maßnahmen zu ergreifen.
Drittens geht es um die Bekämpfung von Betrug auf dem Finanzmarkt, denn Menschen mit geringem Einkommen sind am meisten gefährdet.
Das vierte sind Maßnahmen zur Unterstützung von Bürgern, die sich in schwierigen Lebenssituationen befinden. Dazu gehören Kreditferien, die Frage der komplexen Schuldenregulierung, wenn eine Person Kredite bei mehreren Banken gleichzeitig aufnimmt und sich nicht auf eine Umstrukturierung einigen kann.
Fünftens müssen wir Finanzprodukte speziell für Menschen mit geringem Einkommen entwickeln, wie z.B. ein Sozialkonto und eine Sozialeinlage. Ich erinnere Sie daran, dass der diesbezügliche Gesetzentwurf gemäß den Empfehlungen der Staatsduma auf der Grundlage der Ergebnisse unseres Berichts für das Jahr 2021, als die Zinsen niedrig waren, entwickelt wurde. Für Menschen mit geringem Einkommen garantiert diese Initiative die Möglichkeit, ausreichend hohe Zinsen auf das Kartenguthaben bis zu 50 Tausend Rubel und auf eine Einlage in gleicher Höhe zu erhalten und darüber hinaus Zahlungen ohne Provision in Höhe von bis zu 20 Tausend Rubel pro Monat zu leisten. Nach vorläufigen Schätzungen könnten mehr als 8 Millionen Menschen von dieser zusätzlichen Unterstützung profitieren.
Und natürlich spezielle Programme zur finanziellen Bildung, die die Risiken der Menschen verringern, ihnen helfen, sich auf dem komplexen Finanzmarkt richtig zurechtzufinden und die Möglichkeiten des Finanzmarktes zu nutzen, um ihr Einkommen zu sichern und zu vermehren.
Abschließend möchte ich mich bei der Staatsduma bedanken, denn vieles von dem, was ich gesagt habe, ist das Ergebnis unserer gemeinsamen Arbeit mit Ihnen. Eine ausgewogene makroökonomische Politik, ein gesundes und nachhaltiges Finanzsystem, eine Gesetzgebung, die Innovationen fördert und die Verbraucher schützt – das geht nur gemeinsam.
Im vergangenen Jahr hat die Staatsduma 57 Gesetze verabschiedet, die für uns wichtig sind. Wir arbeiten hier mit der Regierung zusammen, um sicherzustellen, dass unsere Maßnahmen die Voraussetzungen für ein nachhaltiges Wachstum sowohl der Wirtschaft als auch des Lebensstandards der Menschen schaffen.
Das vergangene Jahr kann nicht isoliert vom Jahr 2022 bewertet werden. In diesen zwei Jahren hat die Wirtschaft die Krise überwunden und einen starken Wachstumsimpuls erhalten. Gemeinsam mit Ihnen werden wir uns weiterhin dafür einsetzen, dass der Finanzmarkt eine Stütze für das weitere Wachstum der Wirtschaft bildet und ihr Ressourcen für die Entwicklung zur Verfügung stellt.
Ich möchte mich bei Ihnen für die gemeinsame Arbeit bedanken. Die Zentralbank weiß diese gemeinsame Arbeit zu schätzen. Wir sind offen für den Dialog. Ich danke Ihnen für die Ideen und Vorschläge, die wir von Ihnen erhalten. Ich danke Ihnen für die Fragen, die Sie uns stellen und die wir lösen müssen. Wir danken Ihnen für Ihre Aufmerksamkeit!
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